C’est l’angle mort le plus surprenant de l’assurance auto : en cas d’accident dont vous êtes responsable, vos passagers sont indemnisés, les autres aussi… mais pas vous. L’assurance conducteur comble précisément ce vide. Voici pourquoi elle mérite votre attention.

Le trou de couverture du conducteur responsable

Récapitulons qui est couvert lors d'un accident en tort :

  • les tiers (autre voiture, piéton) : couverts par votre RC auto ;
  • vos passagers : également couverts par la RC ;
  • votre véhicule : couvert si vous avez une omnium ;
  • vous, le conducteur responsable : non couvert pour vos blessures.

Autrement dit, le seul à ne pas être protégé par la RC, c'est le conducteur fautif lui-même. En cas de blessures graves, les conséquences financières (incapacité, perte de revenus, frais) peuvent être considérables.

Qu'est-ce que l'assurance conducteur ?

L'assurance conducteur (parfois appelée « individuelle conducteur » ou « protection du conducteur ») est une garantie facultative qui indemnise vos propres dommages corporels en tant que conducteur, même lorsque vous êtes responsable de l'accident, et même en l'absence de tiers.

Ce qu'elle couvre

Selon les contrats, elle prend en charge :

  • les frais médicaux et d'hospitalisation ;
  • l'incapacité de travail temporaire ou permanente (perte de revenus) ;
  • l'invalidité permanente ;
  • le décès (capital versé aux proches).

Elle intervient en complément des remboursements de la mutualité et, le cas échéant, d'une assurance revenu garanti.

Quel capital choisir ?

Les contrats prévoient un capital assuré (par exemple plusieurs centaines de milliers d'euros) qui plafonne l'indemnisation. Plus le capital est élevé, mieux vous êtes protégé contre les conséquences d'une invalidité lourde, mais plus la prime augmente. Vérifiez aussi les éventuelles exclusions (conduite sous influence, etc.) et le mode de calcul de l'indemnité.

Est-ce vraiment utile ?

Pour un coût annuel modéré, l'assurance conducteur protège contre un risque potentiellement dévastateur. Elle est particulièrement pertinente :

  • si vous êtes le principal revenu du ménage ;
  • si vous roulez beaucoup (trajets domicile-travail) ;
  • si vous n'avez pas d'autre couverture solide en cas d'invalidité.

C'est souvent l'une des garanties au meilleur rapport protection/prix d'un contrat auto.

Questions fréquentes

Mes passagers ne sont-ils pas déjà couverts ?

Si, par la RC. L'assurance conducteur ne concerne que vous, le conducteur, qui n'êtes pas indemnisé par la RC lorsque vous êtes responsable.

Est-elle incluse dans l'omnium ?

Non. L'omnium couvre votre véhicule, pas votre corps. L'assurance conducteur est une garantie distincte à ajouter.

Que se passe-t-il si je n'ai pas d'accident responsable ?

Si un tiers est responsable, vos dommages corporels sont en principe indemnisés par son assurance. L'assurance conducteur prend toute son importance quand vous êtes en tort ou seul en cause.

Informations générales. Les garanties, capitaux et exclusions exacts dépendent de votre contrat.