Le bonus-malus est le mécanisme qui récompense les bons conducteurs et pénalise les accidents responsables. Couplé à l’attestation de sinistralité, il détermine en grande partie le prix que vous paierez — et conditionne votre liberté de changer d’assureur. Explications.

Comment fonctionne le bonus-malus

Le bonus-malus est une échelle qui reflète votre historique de sinistres responsables. Le principe :

  • chaque année sans accident en tort vous fait descendre d'un degré → votre prime baisse ;
  • chaque accident responsable vous fait remonter de plusieurs degrés → votre prime augmente.

C'est, sur la durée, le principal levier sur lequel vous avez prise : une conduite prudente se traduit concrètement en euros économisés.

L'échelle et son évolution

Un nouveau conducteur démarre à un degré relativement défavorable, puis progresse année après année. Bon réflexe avant de déclarer un petit sinistre dont vous êtes responsable : comparez le coût de la réparation à la hausse de prime qu'entraînera la remontée de votre bonus-malus. Pour de petits dégâts, il est parfois plus avantageux de payer soi-même. Demandez la simulation à votre assureur.

L'attestation de sinistralité

L'attestation de sinistralité (parfois appelée « relevé de sinistres ») est le document qui retrace votre historique : nombre d'années d'assurance, sinistres déclarés et leur responsabilité. C'est la carte d'identité de votre profil de risque, que tout nouvel assureur demandera pour vous tarifer correctement.

Comment obtenir son attestation

Vous pouvez la demander à votre assureur actuel, qui est tenu de vous la fournir. Elle est souvent envoyée automatiquement à l'échéance ou lors d'une résiliation. Conservez-la : elle vous sera utile pour obtenir le meilleur tarif chez un concurrent. En Belgique, les antécédents peuvent aussi être consultés via des fichiers sectoriels par les assureurs.

Changer d'assureur sans perdre son bonus

Votre bon historique vous suit : en présentant votre attestation de sinistralité, vous conservez le bénéfice de vos années sans sinistre auprès du nouvel assureur. Pour changer en toute sérénité :

  • demandez votre attestation avant de résilier ;
  • respectez les règles de résiliation de votre contrat ;
  • veillez à ne jamais rester sans couverture entre deux contrats.

Questions fréquentes

Un accident en droit affecte-t-il mon bonus-malus ?

Non. Seuls les accidents dont vous êtes responsable font remonter votre bonus-malus. Un sinistre où vous n'êtes pas en tort ne vous pénalise pas.

Dois-je déclarer un petit accrochage ?

Pas toujours intéressant : pour de petits dégâts, la hausse de prime liée au bonus-malus peut dépasser le coût de la réparation. Demandez une simulation avant de décider.

Mon nouvel assureur peut-il refuser mon historique ?

L'attestation de sinistralité fait foi de votre historique. Présentez-la pour faire valoir vos années sans sinistre et obtenir le tarif correspondant.

Informations générales. Les règles précises de bonus-malus dépendent de chaque assureur.