Toutes les assurances ne fonctionnent pas de la même façon. On distingue deux grandes familles — les assurances de dommages et les assurances de personnes — dont les règles d’indemnisation diffèrent. Comprendre cette distinction aide à mieux choisir. Voici l’essentiel pour 2026.
- Les assurances de dommages sont indemnitaires : elles réparent le préjudice, sans enrichir.
- Les assurances de personnes peuvent être forfaitaires ou indemnitaires.
- La surassurance est interdite ; la sous-assurance est déconseillée.
- Un contrat d'assurance ne peut, en principe, excéder un an (renouvelable).
Les assurances de dommages
Ce type d'assurance protège le patrimoine ou la responsabilité de l'assuré. Elle a un caractère strictement indemnitaire : elle ne peut jamais enrichir le consommateur, l'indemnisation étant limitée au préjudice subi. C'est pourquoi il est interdit de surassurer un bien (sanction possible en cas de mauvaise foi) et déconseillé de le sous-assurer.
Exemples : RC auto, omnium, assurance habitation, protection juridique.
Les assurances de personnes
Ce type d'assurance protège tout fait pouvant affecter la vie, l'intégrité physique ou la situation familiale d'une personne. Elle peut être :
- indemnitaire (remboursement du préjudice réel) ;
- forfaitaire (montant fixé d'avance, versé si le risque se réalise) ;
- ou les deux (un cumul est alors possible).
Exemples : assurance conducteur, assurance hospitalisation, assurance vie ou décès.
La durée du contrat
En Belgique, la durée d'un contrat d'assurance ne peut, en principe, excéder un an (sauf cas prévus par la loi) : un contrat ne peut donc être conclu pour 2 ans ou 13 mois. Une durée plus courte est possible (assurances temporaires, transit). Le contrat est tacitement reconductible d'année en année, sauf résiliation dans les délais et formes requis.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre dommages et personnes ?
Les assurances de dommages protègent le patrimoine/la responsabilité et sont indemnitaires. Les assurances de personnes protègent la vie ou l'intégrité physique et peuvent être forfaitaires ou indemnitaires.
Peut-on cumuler des indemnités ?
En assurance de dommages, non (indemnitaire). En assurance de personnes forfaitaire, un cumul est possible avec d'autres garanties.
Un contrat peut-il durer plus d'un an ?
Non, en principe : la durée maximale est d'un an (sauf exceptions légales), avec reconduction tacite annuelle.
Informations générales. Les règles exactes dépendent du type de contrat et de la réglementation.